Zmiany w 2016 roku na rynku kredytów hipotecznych

Zbliżający się wielkimi krokami rok 2016 przyniesie ze sobą sporo zmian dla klientów planujących zaciągnięcie kredytów hipotecznych. Najważniejsze zmiany oraz ich wpływ na oferty bankowe postaram się dziś opisać.

Od dawna wiadome było, iż wraz z rokiem 2016 wzrośnie wymagany wkład własny dla osób kupujących nieruchomość. Od stycznia 2016 wynosić on będzie 15% od ceny zakupu. Należy również pamiętać, iż dodatkowo musimy posiadać środki na koszty „okołotransakcyjne”.

Więcej o wysokości kosztów i wkładzie własnym opisałem w artykule:

Wyczaruj swój wkład własny bez MDM.

Wkład własny można w większej części pokryć z dofinansowania MDM. Oczywiście spełniając wymagania programu. Zamieściłem już kilka krótkich wpisów na ten temat, dlatego osoby zainteresowane odsyłam do poniższych artykułów:

Nowy MDM czyli wkład własny dla każdego.

Nowy MDM – kupisz tylko wybrane mieszkania !

Jak kupić dom jednorodzinny z dopłatą MDM ?

Wysokość dopłat MDM dla Barlinka.

Wysokość dopłat MDM dla Gorzowa.

Ciekawe jest to, że wymagany wkład własny w wysokości 15 % w kilku bankach będzie wymagany w wysokości 10 %. Tak, brzmi to przynajmniej dziwnie 🙂  Banki znalazły pewną furtkę, otóż brakujące 5% będzie ubezpieczane. Z jednej strony pozwoli to na zachowanie formy 10% wymaganego wkładu własnego, z drugiej strony zwiększy koszt kredytu o kwotę wymaganego ubezpieczenia. Jakie to będą kwoty, tego jeszcze nie wiem. Na pewno, kiedy pojawią się już szczegóły ofert, zamieszczę stosowny wpis.

Drugą istotną zmianą na rynku kredytów hipotecznych w 2016 roku będzie wzrost marż, a co za tym idzie oprocentowania stosowanego przez banki. Ma to ścisły związek z wprowadzonym podatkiem bankowym przez obecnie rządzących. „Zaskakujące” jest to, że banki postanowiły ten koszt przerzucić na swoich klientów … Nie będę się jednak wgłębiał w decyzje polityczne…
Interest-Rates

Na dzień dzisiejszy (16-12-2015) pierwsze banki podniosły już marże: Deutsche Bank o 0,65%, Mbank o 0,4%, Raiffeisen o 0,45%. Kolejne banki, które wg moich informacji podniosą marże to: Eurobank, BZ WBK, ING. Prawdopodobnie pozostałe banki pójdą ich śladem. Jednak dziś nie wiadomo kiedy i jakie wysokie podwyżki będą zastosowane.

Niestety mi jako doradcy oraz Tobie jako Klientowi pozostanie ten fakt zaakceptować, ponieważ nie mamy na to żadnego wpływu. Jeśli jednak w najbliższym czasie planujesz zakup nieruchomości, to choć co do zasady nie zalecam pośpiechu, tak w tym wypadku radzę szybko podejmować decyzje. Wciąż jeszcze jest szansa na uzyskanie kredytu na przyzwoitym poziomie oprocentowania.

Trzecią bardzo ważną zmianą, która właściwie już weszła w życie, jest ustawowa likwidacja Bankowego Tytułu Egzekucyjnego (w skrócie BTE). BTE służyło bankom do ściągania swoich należności od nierzetelnych dłużników, z pominięciem drogi sądowej. Było to mocne zabezpieczenie dla banków. Z momentem likwidacji BTE, banki zaczęły szukać sposobów na inne formy zabezpieczeń. Na dzień dzisiejszy większość banków przyjęła formę podpisywania weksli z osobami zaciągającymi kredyt. Spotkałem się też z tym, że bank w warunkach do kredytu zażądał: „Notarialnie potwierdzone oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji”. Obie formy zabezpieczenia są niemal równie skuteczne dla banków jak zlikwidowane BTE. Dodatkowo jednak notarialne oświadczenie będzie nas kosztowało kilkaset złotych.

Czwartą zmianą, która wejdzie w życie w 2016 roku, to zwiększenie wymagań odnośnie zdolności kredytowej. Jednak na dzień dzisiejszy posiadam jeszcze zbyt mało danych na ten temat, aby móc napisać coś więcej.

Podsumowując, uzyskać kredyt hipoteczny w 2016 roku będzie trudniej i drożej. Myślę, że po początkowych podwyżkach, z czasem banki będą obniżać warunki cenowe kredytów. Stanowią one dla nich sporą część aktywów, których żadna instytucja finansowa nie może na dłuższą metę lekceważyć.

Dlatego myślę, że wśród wszystkich dostępnych ofert, znajdą się banki, które postanowią wykorzystać czas podwyżek konkurencji i utrzymają swoją ofertę na przyzwoitych poziomach. Życzę tego Tobie oraz sobie 🙂

Kontakt

Kalkulator